有的习惯，贫穷也有贫穷的习惯。富人播下富习惯收获富有，穷人播下穷习惯收获贫穷。也就是说，理财习惯往往决定一个人是富有还是贫穷。

养成储蓄的好习惯

有些人只知道消费，不懂理财。如果他赚到了200元，他会去买柴米油盐；赚到300元，他会去买酒买肉；赚到500元，他会去买套体面的衣服，最后剩下10元也要买几注彩票。他们习惯了这种观念，有了钱就只想改善生活，哪怕一下子赚到了100万，他想的还是先把钱变成房子、车子，好让所有人都知道他已经不是穷人了！但这些东西是不能增值的，反而消耗钱财。有了车，就有了汽油费、养路费、修理费、保险费，就算你停着不动，那一笔停车费也够普通人多少天的伙食了。赚再多的钱如果只出不进，要不了多久也会耗光。

有些人缺的不是资本，而是经营资本的经验和技巧，不懂储蓄，也就只能一直穷忙下去。养成储蓄的习惯并不限制我们赚钱的才能。而是相反，这项法则被穷人应用后，不仅使我们赚的钱都很好地存起来，而且会给我们提供更广泛的机会。

善于理财对于所有的人而言，是成功的基本条件之一，但是那些未存钱的人最关心的是：“我应该如何去存钱呢？”

财商开发有一个观点：银行是最安全的保险箱，那么到底该不该存钱呢？其实这并不矛盾。从资金时间价值即机会成本的角度来看，应该让金钱流动起来，运转起来，最大可能地让你的钱增值。有多少钱都放在家里求心中踏实，那肯定是错误的。为求安全完全把钱存入银行保值而不敢把它投入市场盈利在今天看来也不可取。但是究竟我们还要不要储蓄呢？或者说在什么情况下应该储蓄呢？这完全应根据自身情况来决定该不该储蓄。片面地反对储蓄，同样是不明智的。

对于有些人来讲，不可能通过收入来致富，而是要投资才能致富，但是投资第一桶金从何而来？当然要靠储蓄，或许也可能有其它途径，但最简单可行方法的还是储蓄。

不要小看简单的储蓄理财方式，在储存财富的同时，我们也储存了成功的机会。

小张原来是上海某公司的一个普通员工，和其他的打工者一样，他那时也是个地地道道的“穷忙族”。但是，他从进公司的第一天起，就养成了储蓄的习惯。当然，光靠这点微薄的工资发财致富那是不可能的，小张省吃俭用，好日子也当苦日子过，几年下来，已积攒几万元的存款。随着经济的发展，信息的交流越来越重要。小张看准市场，把握住时机，利用自己的全部积蓄和另一个朋友开了一家小型信息服务中心。两年下来，他竟然获利几十万元。公司也由当初的两人增加到十几个人，自己还做了公司经理。

信息时代里，能看到信息商机的人很多，但是为什么很多人都没有走这条路呢？多数情况还是他们的手中没有资金投资。

有些人往往总是错误地希望“等我收人够多的时候，一切都能改善”。但事实上，我们的生活品质是和收入同步提高。我们赚得愈多，需要也愈多。事实说明，不储蓄的人，最后唯一能够拥有的就是债务。

任何行为在重复做过几次之后，就变成了一种习惯。而人的意志也只不过是从我们的日常习惯中成长出来的一种推动力量。

数以百万计的人之所以生活在贫困中，主要是因为他们误用了习惯的法则。那些摆脱不掉贫困生活的人很少会知道，他们目前的困境其实是他们自己所造成的后果。

养成储蓄的习惯，并不表示我们的赚钱能力受到限制。正好相反，我们在应用这项法则后，不仅将把偶然性所赚的钱有系统地保存下来，也使我们拥有更多的机会。

所以，在我们还没有成为大资本家或大富豪之前，先要把自己当作存钱罐，额度就是支出要少于收入。这听起来好像没有什么了不起，但是我们可以确定的是，学会有目的的储蓄，确实让人感到快乐，对我们以后事业的发展也是一件很有意义的事。

保险是一把财务保护伞

任何人无法预兆一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。可供我们选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

“有养家义务的人，不买保险就是失责。”墨尔基在《稳健理财十守则》一书中说。李萍的先生一直没有买保险，结婚后他们买了房子，生了小孩，没想到先生却突然逝世，留下了沉重的房贷，家庭经济顿时紧张起来。因此我们的理财原则是：先针对人生可能的风险投保，再谈投资。买保险，算是先“破财”，再“免灾”。人这辈子生老病死、投资失误、婚姻失败，像这样的灾祸总是难免一二的，买保险就是“破财免灾”，不是为了让未来锦上添花，而是为了让现在的自己给未来的自己雪中送炭。

但是，有些人投资保险并不理性，显然有成为“险奴”的倾向。如在事业单位工作的汪小姐，近年给自己和丈夫及家中老人购买了4份保险，每年保费支出近3万元，令她十分苦恼。保险业内人士指出，容易成为“险奴”的，主要是中低收入或年收入不稳定者。他们经济能力有限，缺乏稳定收入来源，一旦投保过量或收入中断，续期的保费缴纳就难以为继。

因此，对于收入不高的家庭或个人而言，要在经济承受范围内做好商业保险规划，险种选择上应偏向消费型。虽然缴纳的保费会慢慢费尽，但能获得保险期内的有效保障，达到保险的目的，也是物有所值。此外，若感觉自己有成为“险奴”的趋势，不妨找专家做保单“体检”，去除不必要的部分。因为，虽然按照保险业内认同的标准，保费占比为家庭收入20%为宜，但随着家庭结构和经济收入的变化，还是可以进行调整的。一方面，一些保险公司对于长期寿险有60天以内的宽限交费期，投保人可在宽限期内任何一天交费。若此间资金仍无法周转，还有2年宽限期，期间保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。另一方面，投保人可办理减额交清，将保险金额缩少，不续缴保费，但可继续享有保障。或将保险期限缩短，在缩短的期限内，仍享有原保单上各项保障。当然，最后一招就是退保，不过这是没办法才用的“下下策”。总之，买保险亦须量力而行。恰当的保障是必需的，但是保险也不是越多越好，虽然保险多，保障也多，但投保是需要成本的，投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保障。若成为“险奴”，每天总是为保险公司“打工”，就不可取了，所以在购买保险的时候，还要遵循一定的基本原则。

首先要量力而行，就是购买保险的投入必须与经济状况相匹配，根据现有的收入水平，并预估未来的收入能力，计算出收支结余，在此基础上再算出可用来购买保险的资金。经济学家推荐保险支出最好占收支结余的10％～30％。这样，才能确保你的保险不会无力支付，也不会出现保险投资比率不足的情况。

其次，要重视高额损失，自留低额损失。确定保险需求的首要考虑是风险损害程度，然后是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。较小的损失家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保险一般都有免赔额，低于...

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