岁的年轻人来讲，理财似乎是遥远的事情。其实不然，理财应该是从小就养成的习惯。只有树立个人理财的观念，设定理财目标，让自己的钱花在刀刃上。否则，一个人钱赚得多，花得多，一年下来存折里面的钱所剩无几。学会理财投资，一生将受益无穷。

086．月光一族的理财方案

月光族只图一时快活，将钱花个精光。对于他们而言，制定合理的理财方案是非常必要的。

“月光族”，顾名思义就是将每月赚的钱都用光、花光的年轻人。他们初到社会，还不懂得用钱生钱的道理，自认为“一人吃饱全家不饿”。“月光族”一般都是年轻一代，他们不再信奉父辈勤俭节约的消费观念，喜欢追逐新潮，一心只图吃得开心，穿得漂亮，根本不在乎钱财。

在“月光族”中，大多数都是独生子女。对于他们而言，如果将来成家立业，一对“月光”男女组成了家庭，那么“月光家庭”也就随之诞生。到时，一系列的问题随之而来。在他们的肩上，需要承担赡养四个老人和养育一个子女的责任，到时才知道理财的重要性，可已经为时晚矣。

1鄙瓒ù⑿钅勘辏培养储蓄习惯

储蓄，需要你的信心，更需要持之以恒。不存钱有很多的理由，如我没有储蓄的钱、存款取款太麻烦、利息太少、生活费用太高，等等，但这只是你不存钱的借口。在月初领到薪金后，首先将钱存入银行，这有利于抑制你的消费欲望，有效地控制你的支出。通过储蓄来积累财富，控制不必要的支出。在具体操作上，可以采用阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出一定数额的钱存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个定期存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率。通过这样的操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。通过储蓄，可以控制自己在其他方面的支出。在日常生活中，要尽量减少在外就餐次数和档次；穿着方面，要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则，有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出，最好把这方面的支出控制在工资收入的1\/3左右。

2泵咳昭Щ峒钦耍制定财务表格

俗话说“挣钱针挑土，用钱水冲沙”，每个月的工资往往是花完后不知道到底用在哪里。作为“月光族”，平时不妨养成记账的习惯。通过记账，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。至少可以避免像以前那样，每个月钱花光了也不知道是怎么花了的。而且采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少了，至少不会入不敷出。另外，通过记账，每个月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可做调整。

3鼻啃锌支预算，务必落实到位

“月光族”们最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的衣食住行等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。每月做到把工资的1\/3或1\/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有一笔不小的资金。不但可以用这些钱来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人旅游等支出。通过开支预算可以改变过去花钱大手大脚的“恶习”，对于没有列入预算范围内的物品，则尽量少买或者不买。

4苯魃鹘挥眩适度娱乐

“近朱者赤，近墨者黑”。有的时候，你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。如果你的朋友花钱都大手大脚，那么你可能会“深受其害”。所以，要多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致月月光。同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着埋单，这样往往会使自己陷入窘迫之中，最好的方式还是大家轮流埋单，或者实行AA制。

年轻的朋友大都爱玩，喜欢交际，适当的娱乐和交际是必要的，但一定要坚持适度的原则，工作之余不要在麻将桌上、电影院、酒吧里虚度时光。过度玩乐不但玩物丧志，而且在一些高级娱乐场所娱乐简直就是烧钱。在适度娱乐之余，应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

5背⑹越行投资，让存款增值

“月光族”的消费意识很强烈，但是投资意识却很淡薄。在消费的同时，也要培养良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。因此“月光族”不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。现在有很多的基金，建议“月光族”可以利用网上银行购买一定数量的基金，作为投资的一种工具。优点是可以让自己有限的银子在有限的范围内为自己赚点生活费。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

另外，货币市场基金也是“月光族”不错的选择，它的流动性高，随时可根据需要转让基金，取出所需资金，而且风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。为了稳妥起见，可从低、中风险投资组合入手，按照一定的比例进行组合投资。

087．“房奴”的理财规划

为“房奴”一族设计一份理财方案，让自己的钱发挥更大的价值。

有这样一个故事：一个中国老人和一个美国老人在天堂相遇。中国老人对美国老人说：“我攒够了一辈子的钱，临死之前终于买了一套大房子。”美国老人说：“我住了几十年的私人别墅，临终前终于还清了全部贷款。”

这个故事反映了过去国人的消费观念相对保守，不懂得超前消费。随着房地产业的兴起，我国的超前消费随之异军突起。一些大城市家庭的平均负债率甚至超过美国家庭的平均水平。根据我国2005年城市户均收入在15万元至17万元计算，购买一套70平方米的新房，房价收入比约为13倍。这意味着在城市居民当中，7成没有购买新商品房的能力。

有一套属于自己的住房是中国人一辈子的梦想。为了买房，付出50％左右的收入，获得了心理安慰的同时，生活质量却大幅下降，不敢换工作，不敢旅游，担心生病、失业……这样，就不得不成了房子的“奴隶”。有人曾经这样描述“房奴”的典型形象：一个人把自己的积蓄和父母半辈子的存款加起来凑个首付，剩下的用贷款。房子是买下了，精神上却再也轻松不起来了。每天都背负银行几十元上百元债务，而且未来很多年都要在这样的环境下度过。曾经过白领生活的，在买房之后立刻就降低了生活质量，处处都需要精打细算，旅游、购物和在外吃饭都是奢侈的消费。

最近，“房奴”成了网络上十分流行的词语，它指的是那些月供占到其收入50％以上的房贷一族，虽然享受着高薪，可是大部分时间是在为银行打工。据有关人士统计：有911%的人购房用了按揭。其中，有3175%的人，月供占到了其收入的50%以上。按照理论，借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。这一负债水平应当成为我国居民，特别是中低收入家庭负债的警戒线。

不难看出，“房奴”面临着两难的境地，一方面是银行的贷款，另一方面是想要提高生活的质量。作为“房奴”应该如何理财呢？

（1）量力而行

对于绝大...

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